Publié le :
20/3/2023
6min
Nous avons construit cette fiche pour aider le plus grand nombre à bien organiser son épargne.
Malheureusement, la notion d’épargne de précaution n’est pas toujours bien comprise et a donc des conséquences sur la répartition de votre épargne.
En effet, un certain nombre de personnes laissent dormir leur épargne sur des livrets réglementés ou sur des comptes courant non rémunérés pour faire face à d’éventuels pépins.
Leur épargne ne travaille pas ; et compte tenu de l’inflation, ils perdent de l’argent dans le temps et ne préparent pas leurs projets et objectifs de vie.
Pour rappel, l’épargne de précaution ou matelas de sécurité, comme son nom l’indique, a pour vocation de répondre à des besoins court terme, soudains et imprévus.
Or, pour beaucoup, les risques qu’ils pourraient rencontrer sont improbables ou bien peuvent très largement être anticipés.
La fiche qui va suivre présente donc une répartition idéale de votre épargne en 4catégories que je vous propose d’expliquer en détails.
L’épargne de précaution permet de répondre à des besoins urgents, court terme et inattendus (ex classique : une machine à laver qui tombe en panne. Vous devez la remplacer rapidement).
En revanche, l’épargne de précaution ne doit pas être un argument pour faire face aux risques suivants : la perte d’emploi, l’achat d’une voiture ou encore un voyage pour des raisons différentes.
En effet, s’agissant de la perte d’emploi, vous êtes en principe pris en charge par l’assurance chômage le temps de retrouver un emploi.
Par ailleurs, en cas de besoin, vous pouvez rapatrier votre épargne flexible dans des délais raisonnables (voir ci-dessous).
Enfin, l’achat d’une voiture se provisionne également, tout comme le voyage qui s’anticipe quelques mois avant (là encore l’épargne flexible est là pour ça).
Dit autrement, le montant de l’épargne de précaution devrait être « le plus faible possible dans la mesure du psychologiquement acceptable ».
L’épargne de précaution est extrêmement importante et il convient de bien la dimensionner pour être suffisamment serein et aller chercher des espoirs de gains plus intéressants sur les autres catégories afin de préparer vos projets et objectifs de vie (résidence principale, étude des enfants, retraite).
L’épargne flexible permet de préparer des objectifs à moyen/ long terme (3 à 10 ans) en offrant des ratios rendements / risques pertinents.
L’épargne reste mobilisable dans des délais raisonnables et rapatriable si votre épargne de précaution n’est pas suffisante (ex : contrat d’assurance vie).
L’épargne bloquée n’est pas disponible tout de suite (PEE ou PERCO) ou alors elle l’est, mais vous perdrez le bénéfice d’un avantage fiscal en la débloquant (PEA par exemple).
Cette épargne vous permet de préparer des projets à plus long terme (10 à 20 ans) avec une prise de risque plus importante du fait de l’horizon lointain.
On peut citer encore le cas du plan épargne entreprise (PEE) ou du plan épargne retraite (PER) qui sont déblocables dans des cas très circonscrits(départ de l’entreprise, acquisition de la résidence principale, mariage, arrivée d’un enfant …).
En diversifiant, vous sortez des sentiers battus. Vous investissez sur des classes d’actifs non réglementés, en prenant plus de risques ou bien en finançant des investissements qui ont du sens pour vous ou qui vous fait plaisir.
Par exemple : certains de nos clients investissent dans des caves à vin, dans des voitures de collection ou encore dans des crypto-monnaies.
Notre conseil : diversifiez OUI, mais avec quelques réserves.
Assurez-vous de ne pas investir plus de 10 à 15% de l’épargne globale que vous avez constituée.
Un email par mois pour recevoir nos meilleurs conseils pour prendre le contrôle de vos finances personnelles.
